车没出险，保费怎么还涨了?新能源车陷入保险困局

　　在新能源汽车价格普遍下降的同时，车险保费却出现逆势上涨。近日关于车险保费上涨的讨论不断，不少新能源车主正面临保费贵、续保难、拒保等问题。

　　不出险也涨价

　　“2023年自己的新能源车保费是3900元，到2024年保险费涨到6200元，我的车没有出险，但保险公司说新能源车保费都涨了”。

　　“一年没出险，原本5000的车险价格，涨到6600”。

　　“打算续上年的保险，惊奇地发现，去年新车没出险的情况下，保费竟然上浮30%”。

　　有网友吐槽，“省下来的(新能源)车钱和油钱，都交到了保险上”。

　　关于新能源车保费涨价的讨论屡见不鲜，甚至有车主被拒保，给到的理由是风险太高。

　　这并不是个例，有保险公司业务人员肯定了这一现象。据媒体报道，该人士称，对于部分新能源车型，今年确实存在保费上涨的现象。同时，对于部分因车企经营问题而导致停产的车型，由于零部件、售后等难以为继，保险公司方面已不予承保。

　　高昂保费的背后

　　实际上，新能源车保费一直都比同级别的燃油车要高。据新能源汽车国家监测与管理平台数据，2022年新能源汽车的总体保费规模约650亿元，新能源车险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。

　　新能源车高昂保费的背后，是新能源车出险率高、维修费用高、车主年轻化等因素的综合影响。

　　有业内人士分析，由于新能源汽车驾驶特性与燃油车不同，提速更快，新能源汽车的碰撞和追尾事故发生率显著高于燃油车。而新能源汽车的特定风险因素，比如电池故障、充电故障、自燃责任等，也增加了车辆的出险几率。

　　太保产险董事长顾越曾表示，太保产险的新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。人保财险总裁于泽也称，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

　　申万宏源研报分析数据证明了这一点：新能源车险的赔付率平均接近85%，以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，比燃油车的19%高出11个百分点。

　　新能源汽车维修费用方面也要远高于燃油车。一方面，新能源车的重要组成部分——电池，占据车辆成本的40%以上，也就是，一辆20万元左右的新能源车，其电池成本就达到8万元，一旦出现维修或更换，费用不言而喻。

　　其次是智能化配置贵，新能源车配备了大量的传感器和智能设备，一旦出现问题，有可能“近万元就没了”。

　　此外，一体化压铸的制造工艺、车型更新换代很快导致零配件难以大规模生产、销售和售后维修渠道的垄断等因素都推高了新能源汽车的维修费用。

　　新能源车企争相布局保险业务

　　针对新能源车险市场的困局，新能源车企试图通过布局保险的方式进入新能源车险市场，比如比亚迪、蔚来、理想汽车、特斯拉等通过设立或收购保险中介牌照进行相关业务布局。

　　早在2018年，小鹏汽车就全资设立广州小鹏汽车保险代理有限公司(后更名广州智选咨询服务有限公司)。

　　2022年6月，理想汽车通过收购银建保险经纪公司100%股权，获得保险经纪牌照。

　　2022年12月，蔚来创始人李斌实控的安徽蔚来数据科技有限公司全资入股汇鼎保险经纪，后该公司改名为蔚来保险经纪。

　　2023年，比亚迪收购易安财险100%股权，并在今年5月开出了首份保单。一个月后的6月中旬，比亚迪财险公众号开放7个省份地区的投保渠道。

　　特斯拉早在2020年也曾注册过一家名为保险经纪公司，但因迟迟未获批，该公司被注销。2024年7月底，其在国内又成立了一家名为“特斯拉保险经纪(中国)有限公司”的保险经纪公司。

　　有业内人士分析，新能源车企对保险业务的争相布局，根本原因在于看好广阔的市场前景。一方面，新能源车企了解客户信息以及汽车自身的风险信息，可能推出更多定制化服务，可以有效降低保险成本，另一方面，还可以能整合产业链，为车主提供一站式服务体验，增强市场竞争力。

　　尤其是随着新能源汽车市场渗透率的不断提高，新能源保险的市场未来可期。

　　申万宏源证券研报预计，到2025年，国内新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7%;到2030年，新能源车险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为31.3%。

　　而这也有可能为新能源车企带来新的利润增长点。不过，面对车险这一全新领域，新能源车企将有怎样的表现，能否有效改善新能源车险困境，且让我们拭目以待。